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中國(guó)和美國(guó)有很多制度和政策的不同，在住房抵押貸款這一塊也是有很多不一樣的地方。

無(wú)論是美國(guó)還是中國(guó)，住房抵押貸款構(gòu)成通常都包括首付比例、利率和費(fèi)用、還款方式、期限、貸款數(shù)量、抵押品等幾個(gè)方面。首付比例既相當(dāng)于一種定金，又可以反映借款人的能力，因?yàn)楹茈y相信連首付能力都沒(méi)有的人還有未來(lái)還款能力。利率和費(fèi)用反映了銀行資金成本和服務(wù)成本，或銀行對(duì)收益的要求。由于借款金額較大，還款方式一般采用分期付款。在六個(gè)要素中，首付比例、利率和費(fèi)用、還款方式的不同規(guī)定，是不同國(guó)家銀行住房抵押貸款的主要區(qū)別所在。 　　從大的方面來(lái)看，中國(guó)與美國(guó)銀行業(yè)住房抵押貸款沒(méi)有什么區(qū)別，但仔細(xì)分析起來(lái)，卻有很大的不同：美國(guó)銀行業(yè)住房消費(fèi)信貸的最大特點(diǎn)同樣是消費(fèi)者可以選擇。下面以中國(guó)和美國(guó)銀行業(yè)住房抵押貸款設(shè)計(jì)為例，分析兩國(guó)貸款設(shè)計(jì)方面的異同。 　　(1)首付比例。中國(guó)住房抵押貸款的首付比例均為不低于20％，對(duì)不同的消費(fèi)者是一視同仁的．大家沒(méi)有區(qū)別。這看起來(lái)很公平，但事實(shí)上卻存在著嚴(yán)重的不公平。因?yàn)椴煌�年齡階段、不同收入水平的人的首期付款能力是不同的。銀行的貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該考慮這一特點(diǎn)。而美國(guó)的首付比例是一個(gè)區(qū)間，從5％一30％或以上，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇。 　　(2)利率和費(fèi)用。消費(fèi)者在獲得住房抵押貸款時(shí)，一方面得到銀行的資金，另一方面會(huì)得到銀行的非資金服務(wù)，如代理保險(xiǎn)、房屋質(zhì)量評(píng)估、產(chǎn)權(quán)過(guò)戶等。由于銀行在這一過(guò)程中提供了資金和相關(guān)服務(wù)，所以銀行要收取利息和非利息費(fèi)用。這一點(diǎn)上，似乎中國(guó)與美國(guó)沒(méi)有區(qū)別。 　　(3)還款方式。在中國(guó)，住房抵押貸款一放采取月均等額還款方式，這種看似公平的設(shè)計(jì)，實(shí)際上是沒(méi)有考慮不同借款人的具體差別。而美國(guó)的還款方式是靈活的、可選擇的，比如借款人可以月均等額還款、月遞增還款、月遞減還款等。 　　從以上分析可以得出這樣的結(jié)論：美國(guó)的存款、貸款產(chǎn)品是差別化的，一是不同銀行的產(chǎn)品不完全相同，彼此有差別；二是同一家銀行的產(chǎn)品可以滿足消費(fèi)者個(gè)性化選擇的要求。

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