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廣告上經(jīng)常有很吸引人的房貸利率，但是若你不一定能拿到房貸廣告上的低利率。只有一部分借款人能真正符合最低借款利率的條件，多數(shù)人只能拿到較高的貸款利率。

影響貸款利率的因素有以下幾點(diǎn)。一、信用分?jǐn)?shù)：信用分?jǐn)?shù)在750分以上是最好的。二、貸款年數(shù)：常見的有30年、15年及5年。通常年數(shù)越低，利率越好，因?yàn)橘J款年數(shù)越長，貸款銀行風(fēng)險(xiǎn)越高。三、利率是固定還是浮動(dòng)：通常浮動(dòng)利率好過固定利率，固定利率貸款的風(fēng)險(xiǎn)在銀行。四、是否屬于大額貸款（41萬7000元以上，甚至62萬5000元以上）。五、自住、投資還是商用房：自住利率好過投資或商用房。六、新買房還是重新貸款：新買房利率好過重新貸款。七、獨(dú)立房屋或共有公寓：獨(dú)立房屋通常好過共有公寓，因?yàn)楣灿泄�寓貸款相對(duì)麻煩。八、頭期款比例：頭期款高好過頭期款低。九、有沒有買點(diǎn)數(shù)費(fèi)用：買點(diǎn)數(shù)也能降低利率。

上述因素都能夠影響你的貸款利率。例如，甲的信用分?jǐn)?shù)是660分，貸款與房價(jià)比率是80% ，屬于出租房子申請(qǐng)重新貸款，甲的貸款利率一定比新買房自住、信用分?jǐn)?shù)740分乙的貸款利率要高。其實(shí)，貸款利率是由銀行評(píng)估你的貸款風(fēng)險(xiǎn)決定的。從上面例子看，很明顯借款人乙的倒債風(fēng)險(xiǎn)要比借款人甲的要低。借款人乙的信用分?jǐn)?shù)高、而且計(jì)劃住在這棟房子裡，因此會(huì)極力保住這棟房屋。

每個(gè)貸款存在不同因素，影響銀行決定愿意貸款的利率。經(jīng)濟(jì)環(huán)境也是影響利率的主要因素。財(cái)政部十年債券利率是最重要的指標(biāo)，這個(gè)指標(biāo)決定貸款利率是升是降。大多數(shù)的貸款雖然是30年，但是平均的貸款則在10年就會(huì)重新貸款，因此十年債券利率是衡量利率變化的領(lǐng)頭羊，而且債券受到美國政府的全力支持，使它成為其他債券的標(biāo)桿。

因此，預(yù)測貸款利率走向的最好方法是看十年債券利率。人們可以在報(bào)紙上或者金融網(wǎng)站上看到這個(gè)債券利率。房貸利率是跟著債券利率走。如果要看30年的固定房貸利率的走向，通常要在十年房貸利率上加上1.70%。假如現(xiàn)在的十年貸款利率是2.13%，那么30年的房貸利率就是3.83%。當(dāng)然，這個(gè)幅度也會(huì)隨時(shí)改變，但是仍然是觀察貸款利率的主要方法。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)被認(rèn)為將要好轉(zhuǎn)時(shí)，投資者都會(huì)搶購股票，迫使債券價(jià)格下跌，房屋貸款利率下跌。當(dāng)十年債券利率上升，房屋貸款利率也會(huì)上升。十年債券利率下降，房屋貸款利率也會(huì)下降。目前，聯(lián)邦債券利率（Treasury Rate ）是0.24%，十年債券利率是2.13%。

在2012年后期和2013年早期，固定房貸利率出現(xiàn)歷史性的新低。根據(jù)房地美（Freddie Mac）的資料，在2012年11 月21日的那一周，30年房貸利率降到歷史最低3.31%。在2013年5月2日結(jié)束的那一周，15年房貸利率降到1991年以來的歷史最低點(diǎn)2.56%。此后，這個(gè)利率逐步上升。

房屋貸款利率跟著股票市場行走。一般來說，壞的經(jīng)濟(jì)消息會(huì)讓房屋貸款利率下降，好的經(jīng)濟(jì)消息會(huì)推高房屋貸款利率。股票也是這樣。因此，當(dāng)股票價(jià)格上升時(shí)，貸款利率也會(huì)上升。當(dāng)股票價(jià)格下跌時(shí)，股票也會(huì)下降。

華爾街日?qǐng)?bào)的主要利率（Prime Rate）是美國利率的指標(biāo)，是被七成以上的美國銀行當(dāng)作基淮利率（base rate）。2015年3月28日的主要利率是3.25%。華爾街日?qǐng)?bào)一般被認(rèn)為是主要利率的官方來源。許多貸款人把這個(gè)利率作為他們指數(shù)和主要利率。消費(fèi)者利率通常建筑在這個(gè)主要利率基礎(chǔ)之上，當(dāng)主要利率改變時(shí)，許多消費(fèi)者也會(huì)看到信用卡利率、汽車貸款和其他消費(fèi)貸款利率的改變。還有其他指標(biāo)，如聯(lián)邦住房貸款銀行利率 (FHLBR) 也被一些商業(yè)銀行當(dāng)做利率的指標(biāo)。