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貸款前，貸款人應(yīng)了解本金和利息的意思，并理解本金和本息償還的操作流程。此外，無論是平等本金還是等額本息，每月還款額包括兩部分：主體部分和利息部分，利息按月貸款余額本金乘以當(dāng)月利率計(jì)算。

以等額本息為例，其每月還款額是相同的，是以本金、年利率和貸款年限為參數(shù)，按照年金現(xiàn)值公式計(jì)算出來的。首月的利息就是貸款申請金額乘以月利率計(jì)算得出，那么首月還的本金部分就是首月還款額減去首月利息。第二個月的利息就是貸款金額減去首月還的本金部分后剩余本金乘以月利率計(jì)算來的。以此類推，隨著每月還本金，剩余本金越來越少，利息相應(yīng)越來越少，直到本金還完利息為零。

上述兩種還款方式首月利息是一樣的，因?yàn)槌跏急窘鹣嗤�，兩者不同的是，每月還的本金不同，導(dǎo)致每月剩余本金不同，差別也越來越大。說到正題，央行調(diào)整基準(zhǔn)利率后，按理說以基準(zhǔn)利率為定價基礎(chǔ)的貸款也理應(yīng)同步變動耶？非也！那么是怎么變動的呢？這個就要提你跟銀行簽訂的貸款合同了，這個合同可要好好留存哦。翻出貸款合同，如果上面說，“利率每一年變動一次”，那么就以貸款合同簽訂日過發(fā)放日為基準(zhǔn)線，每過一年以當(dāng)時的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)確定一次貸款利率，后面如有變動也不會跟著變。

比如2015年8月26日簽訂的合同，那么2016年8月27日銀行系統(tǒng)會檢查一次基準(zhǔn)利率，并根據(jù)最新基準(zhǔn)利率，按照剩余本金和還款方式，計(jì)算最新的還款計(jì)劃，以后的12個月都是以這個還款計(jì)劃還款，截至2017年8月27日的12個月里調(diào)整基礎(chǔ)利率都和你沒關(guān)系，系統(tǒng)只認(rèn)“一年后的第一天的基準(zhǔn)利率”。如果合同里寫明，“以每年度的第一個月基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)計(jì)算貸款年利率”，那么系統(tǒng)只認(rèn)每年初的基準(zhǔn)利率。

因此，基于上述情況，調(diào)整基準(zhǔn)利率后，如何調(diào)整抵押還款取決于利率變化的方式，剩余本金，剩余還款期和合同規(guī)定的還款方式。該銀行的核心系統(tǒng)每晚都會進(jìn)行一筆貸款。