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中國大陸的住房改革一推行，使得吃慣皇糧的許多城里人開始掏錢買房子。在大洋彼岸，美利堅的城里人從來就象中國農(nóng)民一樣，是自己掏錢買房子，修房子。剛來美國讀書時，我這個靠校方資助的窮學(xué)生只能租房過日子，每月交完房租后，那可憐的千把美元就三停去了一停，剩下的錢維持一家三口吃穿，養(yǎng)個破車，雖不是一貧如洗，也是有點窮則思變。那時候誰要叫我參加農(nóng)會赤衛(wèi)隊，減租減息，分房分地，我這個窮光蛋定是一馬當(dāng)先：把他個白人財東斗死，財產(chǎn)狀往俺華裔貧下中農(nóng)懷里一揣，省下的租金可以吃喝 玩樂多少次？可惜這美帝國主義是“長夜難明赤縣天”。 畢業(yè)后找到工作，買房子便是拖家?guī)Э诘漠?dāng)務(wù)之急。在這個地廣人稀的富有國家，擁有一棟花園洋樓，是大多數(shù)家庭有份穩(wěn)定工作就可以兌現(xiàn)的夢想。我有個老同學(xué)在法國工作，他的年薪上了十萬美金，太太在法航工作，他說他也只買得起公寓房，西歐是地少人多，居日本更是大不易，美國人是得天獨厚。 買房子也是為了住著舒服，當(dāng)年奔共產(chǎn)主義不就是圖個“樓上樓下，電燈電話”嗎？當(dāng)然，若是僅為舒服，租一棟小樓花的錢不會多于買房的每月房款加苛捐雜稅，買房還有一大堆經(jīng)濟好處啦。 首先，按美國的現(xiàn)行稅制，你為買房貸款所付的利息可以免稅。美國實行累進稅制，對于一個年收入高，還自覺計劃生育的家庭來講，省下的是百分之二十幾或更高稅率的打稅額。 所以，為了增大免稅額，專家總是建議，要盡你的貸款額度去買好房子。貸款額度一般可以達到家庭年稅前收入的三倍多。不過，貸款要到頭了也緊張，你還得花錢布置房間呢。我在加州圣地亞哥市知道一位老兄，拼全力貸款和付頭款，買下一棟華屋，彈盡糧絕。有一段時間窗戶都只好用“人民日報”海外版糊住，讓不識中文的鄰居們奇怪了好久，硬是看不懂這新款窗紙的韻味。 買房的另一個好處是房屋增值。物價的上漲會帶動房價上漲，此外，經(jīng)濟和人口的增長也會拉起房價。一個地區(qū)什么都可以引進，人才呀，資金呀，就是地不能引進。經(jīng)濟增長快的地區(qū)，就業(yè)人口和工資也增漲快，房價也升得快，象加州硅谷，西雅圖的房價，最近年增長率達到百分之十以上，相當(dāng)于證卷投資的長期收益。 假設(shè)你的房子年平均增值百分之五，你貸款的利率就由百分之七變?yōu)榘俜种�二，低于你在銀行的長期存款利率，這時，你就在用群眾的錢謀一己私利了。減稅加增值，多進少出，肥了房東，瘦了佃戶。有一個惜財?shù)泥徣苏f買房還有一個好處，自己的房子，想在墻上釘幾顆釘子就釘幾顆。真的嗎？十指連心啦，兄 弟，那鐵榔頭敲碎的也許不僅僅是墻壁，還有你那顆愛財之心。 說了一大堆買房的好處，我應(yīng)該是積極份子咯？不是啦，我工作幾年了，樂于寄人籬下，無心自立門戶。有一句話我還沒講出來，買房子有一個最大的壞處，就是你被拴住了，換個地方住就不容易了。一般來講，買了房子三年內(nèi)賣房，刨除一買一賣的開銷，是要賠錢的。 所以，買房前你得想好，幾年內(nèi)不打算換地方，對美國人來講，最好也不要換老婆老公。我不喜歡受地點束縛，所以無心買房。看著當(dāng)年的戰(zhàn)友們一個個買房置業(yè)，蛻化變質(zhì)為房東地主，革命對象，我也盡力做到保持晚節(jié)，留在無產(chǎn)階級隊伍里。 終于，太太不愿意伴我浪跡江湖，四海為家，動員我買房子了。我也心痛每年大把的銀子交給國稅局，就動了買房之心。“政治路線決定之后，干部就是決定的因素。”太太負責(zé)選房子，我管貸款，辦手續(xù)。 第一件事就是請房產(chǎn)交易代理人，雖然買方不付給代理人回扣，但羊毛出在羊身上，賣方會在賣價上找回來。所以，有些買主愿意直接給賣房人打交道，買賣雙方可以分享本應(yīng)付給中間商的約百分之六的回扣。我是怕麻煩，又是第一次買房，有代理人領(lǐng)著走一次，免得吃暗虧。 首先根據(jù)自己的經(jīng)濟能力確定價位：手頭付頭款的現(xiàn)金量，貸款能力。房產(chǎn)畢竟也算是投資，取決于你對投資收益的合理期待和承受風(fēng)險的偏好，你若是看好股市，也愿意承擔(dān)風(fēng)險，你就想在股市上多甩一把，不想在房產(chǎn)上壓錢太多。所以，買房好壞難斷東主盈實，租房人也許是肥珠暗藏。 其次，根據(jù)學(xué)區(qū)好壞，安全，風(fēng)景，上邊方便鎖定地段，之后才是選房子。 我住的地方的房地產(chǎn)市場當(dāng)時是買方市場，新房造得太多，買主卻不多，一棟房子上市到賣掉是半年時間，由著我們慢慢選。太太是是建筑系畢業(yè)的，雖然美國的房子這么好，她還是挑了半年，看了幾十棟房子，仍沒有滿意的，當(dāng)初挑丈夫時好象也沒有這么費勁。 代理人也很有耐心，有一天打電話給太太，說又出了一棟房子要賣，太太自己都灰心了，不想看，在我的鼓勵下，她去了。結(jié)果，一見鐘情。我也去看了，不錯，越看越愛，房間設(shè)計合理，想要的都有了。 客廳是高頂，房間采光好，門廳內(nèi)樓梯上去，樓上有一條走廊，一排木橫欄，恰好是我向往的“憑欄處，瀟瀟雨歇”。樓下有個辦公室，可以叫“聽雨軒”，在雨都西雅圖地區(qū)，不聽雨不行。 一個木欄圍起的，藍球場般大的后花園，經(jīng)過原東主七，八年的經(jīng)營，已經(jīng)花草茂盛，綠樹成蔭，我想買七，八年新的老房，圖的就是前人種樹，后人乘涼。園子里有一個五臟俱全的兒童園地，女兒喜歡；還有一小塊菜圃，正可供太太廣闊天地，大有作為。 當(dāng)然，廚房是最令太太滿意的，美國人有句話:"Kitchen is the heart of a house."（廚房是家庭的心臟），夫子們的“君子遠庖廚”，就成了沒有心肝之說。不包括車庫，住房面積有兩百多平方米，三口之家是綽綽有余。 房子應(yīng)是全家喜歡的，這一點要民主不要集中，省得今后不高興。下一步就是講價錢。我到當(dāng)?shù)卣�府去調(diào)看了在同一地區(qū)，三年內(nèi)與該棟房屋相近的房子的成交價，以及三年內(nèi)房市的變化，定下了自己愿付的底價。我喜歡干脆，在底價上約壓低了一點，還了價。第二個講價回合下來，我的報價就升到自己的底價；賣方連續(xù)幾次降價，離我的底價差別不大，大家都勸我加點錢成了，連太太都幫賣家說話。我不讓步。我的底價是有依據(jù)的，市場對我也有利，我對喜歡的東西不愿殺價太狠，免得失去機會，但也不愿付高價，經(jīng)濟學(xué)講，滿意是在一定的愿付價格上，代價太高，滿意就變成不滿意了。三天下來，按我的底價成交了。我奇怪，有我這個經(jīng)濟學(xué)家坐鎮(zhèn)，太太居然會臨陣投敵。 接下來是檢查房子，選貸款，辦過戶手續(xù)。檢查房子很簡單，花二百來塊錢請個專業(yè)人員，一，二小時就檢查完了。舊房子多少都會有些毛病，購房合同里要注明一定數(shù)額以下的修理費由賣方付，超過了議定費用由買賣雙方協(xié)商，協(xié)商不成合同解約。 找哪家銀行貸款是看誰家當(dāng)時的利率低。貸款前自己要打定主意，要多長的還款期，利率是固定或是浮動？還款期越長，則固定利率越高，因為放貸方的風(fēng)險成本越高。如果你缺錢花，或玩股票的收益率超過房屋貸款利率，你不妨把房款分三十年慢慢還，把省下的錢用于吃喝或股票投資。 當(dāng)然，你也可以多付一筆錢，銀行可以給你降低一點利率，為什么銀行會這樣慈善呢？因為你已經(jīng)提前支付了銀行的風(fēng)險成本了，行話叫"buy points"（買降息點）。這一套有公式換算，你指頭一動就盤算出來了。很多老美買房時，要賣方代付“點費”，而不是僅在殺房價上做文章。這樣做的好處是，用少付利息來降低每月房款，成交的房價又不顯得低，不對房屋的增值有負面影響。誰要把房子給賣賤了，會降低周圍的房值，鄰居們也不會高興。 如果你預(yù)期六，七年內(nèi)會搬家賣房，不要付點，選一個六，七年的固定利率，剩下年頭是浮動利率，由于你只讓銀行承擔(dān)六，七年的固定利率的風(fēng)險，銀行會給你頭六，七年一個低一點的固定利率。 還是那句老話，天下沒有免費的午餐，會點菜就能吃好又少花錢。 我選的是三十年還款期，不買點。我想的是現(xiàn)在少付房錢，趁年輕時多點錢吃喝玩樂。“舊游無處不勘尋。無尋處，惟有少年心”，人老了再有錢也沒心思玩了。一誤少年千古恨，回頭已過百年春。 付多少頭款要看你了，頭款可從百分之三到二十，要是低于房價的百分之二十，你還得付貸款保險費，所以很多老中愿付百分之二十的頭款。大多數(shù)老美第一次買房時，頭款低于百分之二十，這個貪圖享樂的民族留下了現(xiàn)錢來布置房間，而老中們則是吃苦在先，享受在后。 買房子是美國家庭的一件大事，每月付的房款占了一個家庭稅后收入的四分之一到三分之一。建筑業(yè)當(dāng)然也是美國經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，每季度房屋銷售變化率就是聯(lián)儲會主席格林斯潘盯住的幾個重要指標(biāo)之一。 有了房子成了地主，我感到在這個世界上有了一片屬于自己的天空，身為有產(chǎn)階級的我，想的就是穩(wěn)定高于一切了。一個強大的中產(chǎn)階級是美國社會長期穩(wěn)定的主要因素