海外理財經(jīng):看美國人如何買壽險
來源:http://news.xinhuanet.com/finance/2009-11/03/content_12376435_3.htm作者:北美購房網(wǎng)
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在美國,許多普通民眾不僅對日常生活開始了精打細算,對于人生重要理財方式的人壽保險,也開始了認真的籌劃。美國的理財專家,對于普通民眾尤其是行將退休的人們,提出了怎樣合理購買人壽保險的理財建議。
假如你已經(jīng)年屆五旬,行將退休,子女們也不在身邊,房屋貸款也基本上已經(jīng)還清,更重要的是,你將會領(lǐng)到一大筆退休金。還有你的另一半,收入基本上也跟你不相上下,你會不會考慮購買人壽保險呢?
你肯定會想:我身體健康,至少還會有20到30年壽命,暫時還沒有考慮這些。更何況現(xiàn)在經(jīng)濟形勢又不好,何必拿錢去繳納什么保險費?
連即將退休的老年人都如此考慮,那就更不用說年輕人了。這樣的思路就錯了!正是因為當前的經(jīng)濟環(huán)境不夠好,所以更加需要存儲一筆保費,以度過這個經(jīng)濟的寒冬。
房地產(chǎn)價格崩塌,股市崩盤,職場人士尤其是那些臨退休的人們,更是如坐針氈。一方面,房屋持續(xù)貶值,而貸款卻變得更加困難;另一方面,退休金賬戶縮水嚴重。因此,許多人都希望推遲退休計劃,繼續(xù)在公司里多干幾年,直到完全沒有經(jīng)濟壓力為止。這聽上去的確很殘酷,但這就是現(xiàn)實——目前許多美國公司舉步維艱,許多甚至公司員工的退休金或者養(yǎng)老金都無力支付。
已經(jīng)買了人壽保險的美國民眾可謂“各有酸甜苦辣”。有一些人因為之前買了定期壽險,現(xiàn)在他就會處于一種進退維谷的困境——如果他繼續(xù)出保費的話,那么一大筆保費是個問題;如果放棄參保,之前所覆蓋的一些福利又會喪失;同樣地,如果一些人購買了終身壽險,高額的保費也依舊是一個難題。而之前投保累計的現(xiàn)金價值可能是一種誘惑,因為將這筆現(xiàn)金取出,他就擁有一筆可觀的可支配現(xiàn)金,但同時如果不從長遠打算,他依然會陷入財務(wù)的困境。
定期壽險和終身壽險是目前美國市場上最普遍的,那么如何正確投保呢?
定期壽險低價靈活
在美國,有成千上萬的普通民眾在年輕的時候選擇過購買定期人壽保險,一般都是在20年前。那時候,低價、靈活是其最大的優(yōu)點。他們當年的預期是通脹和低利率,F(xiàn)在的情況跟他們預料的相似,但是他們沒有料到會發(fā)生如此嚴重的經(jīng)濟衰退。現(xiàn)在這些人的處境很尷尬,如果現(xiàn)在選擇退保,那么他們需要面臨的則是退休金和養(yǎng)老金的嚴重減少。如果不退保,未來的形勢又難以預料,怎么辦呢?
弗吉尼亞州的丹和蘇珊斯文森現(xiàn)年58歲,本來他們就打算今年開始放棄人壽保險。丹1998年從軍隊退役,到現(xiàn)在一直在國防部擔任文職。在國防部,他擁有一份人壽保險,一直到他退休為止。另外,他還在軍隊中享有一筆退休金。應(yīng)該來說,他有一個不錯的退休前景。但是,經(jīng)濟危機爆發(fā)了,他的養(yǎng)老金賬戶嚴重縮水,退休后的資金來源也要大打折扣。更令他沒有料到的是,如果他現(xiàn)在選擇退保,而且遭遇什么不測而導致離世的話,那么他的妻子蘇珊則不得不面臨尷尬——她的余生將會面臨經(jīng)濟困境。
本來這對夫婦中的一位光靠他們的退休金就可以維持生活,不用靠人壽保險來保障,但現(xiàn)在看來情況并非如此。丹說:“我本來以為情況樂觀,但天有不測風云,經(jīng)濟變壞了。”他的退休賬戶中,竟然足足損失了40%之多!余下的金額,尚不足以維持兩人頤養(yǎng)天年。
于是,2009年初,丹夫婦購買了為期15年總額20萬美元的定期人壽保險,他們每年的保費,則僅僅需要600美元。也就是說,一旦有人遭遇不錯,他們中剩下的一個,就可以有20萬美元的保險。
這樣算來,一直到丹斯文森夫婦活到73歲,他們都可以高枕無憂。目前在美國,定期保險看上去相當不錯,而且因為競爭激烈,保費也并不是很高,在過去15年來一直呈下降態(tài)勢。1994年,一種為期20年的人壽保險,每年需要投保的保費為995美元,F(xiàn)在,一個年齡為55歲,10年期或者更長的定期人壽保險,保費則在880美元/年左右。
選擇定期保險,也要找對經(jīng)紀人。這點很重要。尤其針對那些健康有問題的人群,經(jīng)紀人能夠向保險公司為他爭取到最有利的位置。還有一點值得注意,那就是定期壽險可以在未來轉(zhuǎn)變成終身壽險。當然,這必須遵循一些規(guī)律,比如年齡越大,需要支付的保費就越高。不過,對于一個美國民眾來說,即使退休之后,擁有了無定期的人壽保險,也就沒有多少后顧之憂了。
終身壽險拿分紅可貸款
除了定期壽險之外,美國另一種最普遍的人壽保險就是全壽險,也就是終身壽險。一般包括用現(xiàn)金支付的全壽險和萬能壽險等品種。這種保險一般是永久的。也許會因為沒有跟上保費而失效,但一旦補繳,這種保險還是會繼續(xù)生效,哪怕投保人活到100歲甚至更老。不過這種保險最為一些人詬病的地方在于,保險公司拿到了保費之后,資金流向往往成疑,因而保費所產(chǎn)生的收益也不是很透明。但總體來說,隨著年齡的增長,普通美國人對這種覆蓋范圍較廣的壽險還是比較信賴的。
家住維斯康辛州的湯姆艾倫伯格,曾經(jīng)在他22歲的時候購買了一份終身人壽保險,F(xiàn)在,他已經(jīng)57歲了,臨近退休。根據(jù)他的經(jīng)驗他認為:“比起存銀行,當然要保險很多,因為這筆錢能讓你抵御住外界的任何誘惑。”
終身壽險一般要支付給擔保方一筆自付費用,保費一般根據(jù)投保人的年齡、健康狀況等因素決定。如果投保人選擇的這家保險公司的投資收益不錯,另外還能很好地做到成本控制的話,那么每年投保人都會獲得一筆不錯的分紅。投保人當然也可以用這筆分紅再投保,以增加去世之后的撫恤金。不過普通的保險公司一般不會承諾一定會分紅,投保人也不是以股東的身份存在的。如果你投保的是一家綜合性的共同保險公司(同時經(jīng)營共同基金),那么投保人可以要求以股東的身份存在,并享有分紅的權(quán)利。
一般來說,一種終身壽險有兩種提取現(xiàn)金的方式——回撤和政策性貸款。這兩種提取現(xiàn)金的方式,都會影響到投保人的死亡撫恤金,但一般不會喪失保險所覆蓋的其他福利。
向壽險公司貸款確實是最好的解決現(xiàn)金短缺的方式。但這就像一把雙刃劍,如果選擇從壽險公司獲得政策貸款,一方面死亡撫恤金肯定要減少,另一方面利息也很高(大約在6%),但這筆利息并不需要投保人另外支付,因為一旦投保人去世,就會直接從死亡撫恤金中扣除,而且是免稅的。但關(guān)鍵一點是,必須要計算準確,確保在投保人去世前的賬戶余額為正數(shù),否則的話除了要償還高額利息之外,還要繳稅,這就得不償失了。所以,最好每年計算一下自己的保險賬戶,否則如果收到額外的賬單的話,會讓人大吃一驚。
另一種獲得現(xiàn)金的方式是停止投保,也就是回撤投保的資金,將保費轉(zhuǎn)換成免稅的年金,打回到自己的銀行賬戶里面。當然這么做必然會失去一部分投保的意義,比如死亡撫恤金就沒有了,而且轉(zhuǎn)換成年金的話,還要繳稅。不過如果投保人覺得自己的保費足夠讓自己頤養(yǎng)天年,這么做也無可厚非。畢竟,在余下的生命中,自己給自己“發(fā)年薪”,感覺還是很不錯的。
艾倫伯格就使用了終身壽險的“政策性貸款”,因為在年輕時,他需要各種開支,比如買房。他向保險公司申請過數(shù)筆貸款,但很快他都把這些貸款還清了,因此他的死亡撫恤金是不會被減少的。不僅如此,他近幾年甚至還增加了投保費。
現(xiàn)在,艾倫伯格的三個女兒也相繼成人,分別已經(jīng)有19、21和24歲,艾倫伯格本人也已經(jīng)從著名的埃森哲咨詢公司退休。隨著這對夫婦年齡的增加,他們投保的功能逐漸從保護家庭子女的成長,轉(zhuǎn)移到老兩口的養(yǎng)老上面來。他和他的妻子戴安,都已經(jīng)退休。“現(xiàn)在,我們的保險已經(jīng)成為一種安全穩(wěn)定的投資方式,”艾倫伯格說,“我不在乎是否有最高的回報,我只是要求,即使發(fā)生嚴重的經(jīng)濟衰退,我也只要求我的資金是安全的。畢竟在這次沖擊中,比我們更慘的人要多很多。”
在過去的幾十年年中,他參與投保的終身壽險也的確讓他看到了實實在在的收獲,比如他利用終身壽險的分紅,購買了長期健康保險;他還利用分紅支付了女兒們的學費;除此之外,他還利用這筆錢用作慈善方面。現(xiàn)在,他習慣于把這種策略比作占據(jù)有利地形的一枚棋子——在他們身后,女兒們又將獲得一筆可觀的撫恤金。
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