在美國(guó)生活 不可不知的人壽保險(xiǎn)
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自1762年美國(guó)第一張保單發(fā)出后,人壽保險(xiǎn)在美國(guó)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。目前,美國(guó)保險(xiǎn)公司提供的人壽保險(xiǎn)種類眾多。
種類
第一類為定期保險(xiǎn)(term life insurance)。
顧名思義,這類保險(xiǎn)只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。這種保險(xiǎn)屬于暫時(shí)保險(xiǎn),主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內(nèi)死亡,賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,通常保險(xiǎn)就過(guò)期了。
第二類是終身保險(xiǎn)(whole life insurance),有時(shí)也稱為永久壽險(xiǎn)(permanent life)。
這類保險(xiǎn)有延稅功能,隨著時(shí)間的延長(zhǎng),保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會(huì)增加。如果投保人想提前取消保險(xiǎn),還可以取回一定的現(xiàn)金。它的現(xiàn)金值保證。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額固定,投保人在期限內(nèi)去世,保險(xiǎn)公司就按面額支付。如果投保人達(dá)到一百歲,保費(fèi)不須再繳。
第三類是萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(universal life insurance,簡(jiǎn)稱UL)。
這種保險(xiǎn)比較靈活,保單所有人可以在任何時(shí)間繳費(fèi),費(fèi)用可多可少,但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值,即所交費(fèi)用和獲利減去保險(xiǎn)費(fèi)用和收費(fèi)。此類保險(xiǎn)可保證理賠金,但現(xiàn)金值不能保證。
第四類為投資萬(wàn)能保險(xiǎn)(variable universal life insurance)。
此類保險(xiǎn)提供死亡賠償和現(xiàn)金值,但金額根據(jù)投資股票和債券基金的結(jié)果而不同。這些基金由人壽保險(xiǎn)公司自己管理,保單持有人可以選擇投資種類。由于有投資風(fēng)險(xiǎn),因此理賠金可能增加,也可能減少,現(xiàn)金值也不能保證。
四個(gè)角色不同作用
當(dāng)一個(gè)人壽保險(xiǎn)單簽署時(shí),它要涉及到幾個(gè)方面。不用說(shuō),保險(xiǎn)公司是其中之一。如果投保人死亡,保險(xiǎn)公司就要賠償。同時(shí),在投保人方面,共有四個(gè)方面要被涉及。
人壽保險(xiǎn)涉及四個(gè)方面。第一個(gè)是擁有人(owner)。擁有人的權(quán)力最大,可以改變受益人。保險(xiǎn)公司通常只和擁有人說(shuō)話。第二個(gè)是投保人(insured)
投保人不能改變,根據(jù)其年齡、身體狀況和風(fēng)險(xiǎn)決定保費(fèi)的多少。第三個(gè)為付款人(payor)。付款人支付保費(fèi)。第四個(gè)是受益人(beneficiary)。如果投保人去世,受益人就能夠獲得理賠金。
這幾個(gè)方面學(xué)問(wèn)很大,前三個(gè)角色可能是同一人,擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人,每年的付費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)2000元,就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請(qǐng)政府福利,如醫(yī)療補(bǔ)助(Medicaid),就有可能要放棄擁有人的資格。
集中一家享受優(yōu)惠
因?yàn)槿藟郾kU(xiǎn)公司及計(jì)畫(huà)眾多,選擇合適的保險(xiǎn)公司和計(jì)畫(huà)并不容易。而且,保險(xiǎn)公司代理人和獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也各說(shuō)各話,故一般民眾選擇起來(lái)更加困難。有的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在一家公司購(gòu)買(mǎi)幾種產(chǎn)品是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
保險(xiǎn)類型上沒(méi)有絕對(duì)的好與壞,每個(gè)計(jì)畫(huà)都有自己的長(zhǎng)處,最好是把這些不同計(jì)畫(huà)結(jié)合在一起。對(duì)有些投保人而言,建議買(mǎi)大公司的產(chǎn)品,因?yàn)樾」窘?jīng)不起賠償。
由少到多循序漸進(jìn)
消費(fèi)者有時(shí)很難確定什么樣的人壽保險(xiǎn)最合適自己。因此,有的保險(xiǎn)顧問(wèn)認(rèn)為,如果目前經(jīng)濟(jì)上不是很寬裕,不妨考慮先從數(shù)量小的保單開(kāi)始,隨著經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)再追加。
特別提醒華人投保人,要區(qū)分一些概念。例如,保單上的肯定(guarantee)和假設(shè)(as-sumption)不同。前者是確保的,后者就不一定了。有的華人還容易把保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄和銀行儲(chǔ)蓄相混淆,銀行儲(chǔ)蓄肯定能拿回全額存款和利息,但人壽保險(xiǎn)不同。如果提前中止,可能只拿回所繳保費(fèi)的一部分。
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標(biāo)簽:洛杉磯人壽保險(xiǎn)