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當(dāng)你的銀行給你一個(gè)利率,它并不一定是一個(gè)你必須堅(jiān)持。你可以提高或降低利率通過(guò)購(gòu)買(mǎi)抵押貸款分。

有兩種觀點(diǎn):一個(gè)能降低你的利率稍微但在關(guān)閉增加成本,并且提高了你的利率輕微但在關(guān)閉降低成本。在這篇文章中,我們將解決折扣點(diǎn)(也稱(chēng)為積極的點(diǎn))。

你如何使用折扣點(diǎn)可以節(jié)省數(shù)千美元最終可能會(huì)花費(fèi)你一大筆錢(qián)。你想做former-here的如何。

最基本的

折扣點(diǎn)是一種預(yù)付利息:你支付你的銀行預(yù)付一筆費(fèi)用在關(guān)閉一個(gè)較低的利率。一個(gè)點(diǎn)通常相當(dāng)于貸款金額的1%。所以一個(gè)點(diǎn)250000美元抵押貸款相當(dāng)于2500美元。

降低利率

購(gòu)買(mǎi)折扣點(diǎn)的主要目的是降低利率。一個(gè)點(diǎn)通常相當(dāng)于一個(gè)利率減少0.125%到0.25%,取決于銀行的條款,盡管是典型的0.25%。

例如,如果您買(mǎi)了30年,400000美元的貸款的利率為5%,你會(huì)支付2147美元的抵押貸款一個(gè)月(不包括稅收,保險(xiǎn),或其他)。支付0.25%點(diǎn)兩個(gè)點(diǎn)會(huì)降低利率下降4.5%,每月支付2027美元。你也需要的腳的前期成本8000美元購(gòu)買(mǎi)這些點(diǎn)關(guān)閉。

使用點(diǎn)的正確方法

你要考慮多久你想呆在你的房子。一般來(lái)說(shuō),如果你買(mǎi)點(diǎn),你想待更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)收回的錢(qián)買(mǎi)的點(diǎn)。如果你賣(mài)掉房子太早,你不會(huì)收回成本,會(huì)失去錢(qián)。

讓我們回到上面的例子的30年,400000美元的貸款。8000美元的兩個(gè)點(diǎn)關(guān)閉保存你在抵押貸款每月120美元。需要大約5.5年收回8000美元之前,開(kāi)始省錢(qián)。

然而,它也會(huì)為你節(jié)省43394美元的利息貸款的生活�？鄢�8000美元的point-buying成本從省錢(qián)的興趣,你會(huì)已經(jīng)節(jié)省了35394美元。當(dāng)然,如果你看到了生活的貸款。如果你賣(mài)六、七年后,購(gòu)買(mǎi)這些點(diǎn)并不值得。知道你未來(lái)的計(jì)劃,并相應(yīng)地前進(jìn)。

稅收優(yōu)惠和因素

不僅僅是存錢(qián)的利息和收回成本。另一個(gè)因素是你可以做什么與折扣點(diǎn)錢(qián)你在其他地方投資。

有些人的另一個(gè)重要因素是,折扣點(diǎn),因?yàn)樗麄兏信d趣的一種形式,通常是100%的免稅今年你買(mǎi)回家。那些沉重的稅收負(fù)擔(dān)可能會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)扣除補(bǔ)償?shù)某杀举?gòu)買(mǎi)分開(kāi)始。

+,這不是不可能的,銀行買(mǎi)單還是從中受益。如果你達(dá)成協(xié)議,銀行支付你點(diǎn),你仍然可以扣除成本的這些點(diǎn)在你的稅,即使你沒(méi)有直接支付他們。

你還必須權(quán)衡開(kāi)始利率,貸款金額,貸款長(zhǎng)度。一般來(lái)說(shuō),更大的抵押貸款,利率和抵押貸款的長(zhǎng)度,錢(qián)越多折扣點(diǎn)會(huì)拯救你。點(diǎn)短期抵押貸款或購(gòu)買(mǎi)那些非常低的利率只能產(chǎn)生節(jié)省幾塊錢(qián)一個(gè)月,所以一定要做數(shù)學(xué)。