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常有媒體在渲染很多美國人沒有儲蓄的消息，給人一種錯覺好像美國人都是月光族了，實際上這是一個用中國思維考慮美國問題的經典例子。

首先中美兩國人在投資理財上的出發(fā)點是不一樣的，美國有嚴密的法律體系，特別是繁瑣的稅法，投資理財的指導原則應當是長期稅后回報最優(yōu)，而中國人比較傾向于簡單的年化回報最優(yōu)。另外一個重要的差別在于投資渠道，中國人的投資渠道相對少，因此一說理財主要指的是銀行儲蓄、股市和房地產;而美國市場相對成熟規(guī)范，投資渠道多種多樣，能讓投資在有諸多選擇的同時又盡可能控制風險，相比之下銀行儲蓄就沒有什么吸引力了。

那么，美國人都怎樣投資理財呢?下面我根據投資風險由低至高的順序一一道來。

一、房地產

買房、尤其是買自住房是美國大多數家庭的投資選擇。自住房的貸款利率低，房貸利息免稅，升值盈利部分無稅的額度較高，因此有投資少、風險小、預期穩(wěn)、能積累資產凈值(equity)等優(yōu)點，這讓“買房養(yǎng)老”成了在美國深受歡迎的投資法則，到老了動不了的時候還可以選擇把房子抵押給養(yǎng)老機構后在那里被照顧到離世，也因此美國人普遍不愛儲蓄更愛買房。美國官方的統(tǒng)計數據顯示，美國家庭的平均儲蓄率雖不及4%，但卻有68%的家庭擁有自己的房屋，目前美國私人擁有的房地產總值已超過9萬億美元，遠高于其它類別的私人資產。不過值得注意的是，美國房市因高昂的地產稅以及房屋交割時高達房屋總價6%左右的中介費等因素，無形中增加了房屋的持有和交易的成本，自住兼投資保值(增值)比較劃算，但“炒”房卻比較難。

二、退休基金

在美國有各種退休金投資項目可以參與，常見的有公司為員工提供的退休理財計劃401K、政府機構為雇員提供的401A、銀行為社會大眾提供的退休理財計劃IRA等，這些基金不僅有推遲繳稅(tax deferral)的稅收優(yōu)惠，而且廣泛采用了分散投資的原則，因此風險較低。由于其在退休前不能取出(如要強行提早取出需繳納罰款)，因此長期的投資回報比較可觀，一般年收入十來萬美元的中產家庭，經過幾十年的理財投資，退休時退休基金賬號里有上百萬美元是常事，從這一點上講美國人不喜歡存款的習慣就好理解了，因為他們的晚年已經有了充分的保障。

三、金融理財

股票、中間基金、債券是美國三個比較主要的金融投資品種，其中股票風險較大，但回報較高，中間基金的風險和回報都比股票要低，而債券的風險和回報最低。遵循不能把所有的雞蛋放在同一個籃子里的分散投資原則，美國理財專家的流行投資建議是每個人的投資中應包含股票、中間基金和債券三部分，以便分散風險，年輕時可以多冒一些險因此股票比例高些，到了中年以后，就應該采用比較保險的投資策略而增加中間基金和債券的持有量，而臨近退休時，整個投資組合就應該以債券為主，這樣比較保險。

在理財的所有金融產品中，共同基金是最受歡迎的理財方式，它已經有一百多年的發(fā)展歷史，是一種非常成熟的大眾理財產品，美國投資公司協(xié)會的調查數據顯示，目前美國約有52%的家庭共9300多萬人持有共同基金，相當平均每三個美國人中就有一個共同基金持有者。

四、保險理財

在美國人眼里，財產保護是與投資是一樣重要的理財手段，所幸的是美國的保險市場非常成熟和規(guī)范。保險類產品不僅能夠提供各類人們普遍認知意義上的保險產品，在家庭遭遇不幸時獲得免收入稅的賠償，且各類保險產品還可以參與家庭理財，尤其是對那些拖家?guī)Э诘囊鸦槿耸�，為家人做好應對突發(fā)事件的準備是很重要保險理財工具。美國常見的保險產品有“死亡賠償”(permanent life insurance)、“期限保險的死亡賠償”(term)、“指數型萬能人壽保險”(universal)和“變額年金保險”(Variable Annuity Insurance)等。

五、外匯交易

無疑，外匯交易的投資風險是非常高的。但由于美國幣種的多樣化，加之美元可以直接參與交易，在美國無論是專業(yè)機構還是普通投資人，外匯交易的參與度是非常高的，它的收益主要取決于匯率波動，是一種高風險、高收益的投資方式。

以上列出的只是美國人主要的理財投資渠道，正如開篇所說，美國的投資途徑很多，理財產品成熟規(guī)范，因此美國人不青睞儲蓄存款也就好理解了。

投資理財在美國雖然可以自己直接做，但更多的人會選擇雇傭有資質的理財專家打理，傳統(tǒng)的收費方式是從投資收益中提成，近年越來越轉向收小額年費，投資的金額一般沒有什么門檻限制，只有個別著名的投資專家才會設最低投入金額要求。