美國房屋貸款新規(guī)查薪又查稅
來源：作者：北美購房網(wǎng)時間：2017/4/22
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2008年次級房貸危機后，美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)于2014年1月起執(zhí)行房貸市場新法規(guī)「多德佛蘭克法」(Dodd Frank Act)，規(guī)定貸款人必須提出有效證據(jù)以證明其償還能力，直接影響許多沒有完整報稅紀錄的華人買房貸款的成功率。引發(fā)的現(xiàn)象包含：境外現(xiàn)金充沛的投資客更有「搶房」優(yōu)勢、對收入標準要求較低的投資出租房更加搶手等。會計師也指，今年報稅季開始出現(xiàn)計劃購屋、但因報稅低而貸款無門的民眾詢問對策。
多德佛蘭克法案要求所有銀行遵守新標準「合格抵押貸款 」(Qualified mortgage rules)，銀行必須根據(jù)借款人的收入狀況、現(xiàn)有負債情形、信用歷史等資訊以確保借款人的財務(wù)狀況正常。借款人必須提供完整的就業(yè)證明和財務(wù)文件，不再如過去僅是一張雇主聘用信件。新的法規(guī)規(guī)定借款人的車貸、房貸等所有顯示在信用報告上的支出，不可超過收入43%，否則能夠取得的額度便相當有限，因此建議消費者先請房貸業(yè)者評估其貸款能力再尋找房子。
由于銀行要看過去三年的W2及最近三個月的薪資證明，長期報稅少的人要買房，現(xiàn)在只能干著急。除非有另一套房子貸款已還清或?qū)⑦�清，可用于抵押。由于放款嚴格，外國現(xiàn)金買家占優(yōu)勢，本地人想順利貸款，若無法提高收入，只有選擇區(qū)段較差、售價較低的房子。某些華人貸款公司刊廣告說可免查收入，多數(shù)只是噱頭，最后仍過不了銀行那關(guān)。會計師秦凌表示，誠實報稅不是壞事，尤其到申請退休福利時才知差別。自己經(jīng)營公司者可將W2調(diào)高，或買兩家庭出租，因租金可算收入，收入要求可降低。
貸款業(yè)者指，次貸危機后，主流銀行為求將貸款轉(zhuǎn)賣給房利美、房地美，已不做不查收入的房貸，只剩華資銀行用自己存戶的錢，仍持續(xù)做不查收入的房貸。但這類貸款不能轉(zhuǎn)賣，風(fēng)險自負。今年1月實施的新規(guī)，目的是進一步降低銀行壞帳風(fēng)險，但仍維持偏低的貸款利率以刺激市場。目前若買投資房，華資銀行一般會要求40％的頭款。許多外州開餐館的華人，也持續(xù)在紐約買房出租，待日后退休回紐約定居，房貸已幾乎供完，也沒有壓力。實際上43%的負債收入比標準對借款人也是保護和提醒，免得買了自己負擔(dān)不起的房子。
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