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在美國(guó)，個(gè)人的信用記錄是非常重要的，很多事情都需要查看你的信用記錄。如果信用記錄不良，就會(huì)四處碰壁或付出額外的代價(jià)。比如，想在美國(guó)租房子，房東要查看你的信用記錄；想在美國(guó)申請(qǐng)信用卡，信用卡公司要查看你的信用記錄；想趁著現(xiàn)在超低的房貸利率在美國(guó)抄底貸款買房，銀行要看你的信用記錄；想在美國(guó)找工作，雇主要看你的信用記錄。另外還有貸款買車，申請(qǐng)零利率分期付款購(gòu)物，買保險(xiǎn)，等等等等，都需要你的信用記錄為你保駕護(hù)航。對(duì)于在美國(guó)工作生活的人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有良好的信用記錄真是寸步難行！

　　什么是信用評(píng)分

　　信用評(píng)分，也被稱為FICO，也就是一個(gè)借款人的指標(biāo)，信用評(píng)分的范圍由300分至850分，分?jǐn)?shù)越高越好。貸款方會(huì)根據(jù)個(gè)人的信用評(píng)分來(lái)決定借款金額以及借款的利率。信用評(píng)分越低，得到的貸款金額越少，甚至收取更高的利率。

　　通常分?jǐn)?shù)高于760分才意味著擁有良好的信用。如果打算買房申請(qǐng)貸款最好擁有740分以上的良好信用分?jǐn)?shù)，若低于620分則很難得到貸款，或者必須支付相當(dāng)高的頭期款和利息費(fèi)用。例如信用分?jǐn)?shù)為660，貸款50萬(wàn)元的利息是5%，30年的總額是96.6萬(wàn)多美元。如果有740的信用分，可能只需付4%的利息，30年的總額是85.9萬(wàn)美元，節(jié)省了十萬(wàn)美元！

　　信用評(píng)分的5個(gè)主要因素

　　1)支付記錄 - 是否按時(shí)支付帳單是很重要的因素，占了大約35%的分?jǐn)?shù)。

　　2)債務(wù)額記錄 - 根據(jù)Mint.com指出，應(yīng)該盡量控制使用信用卡，所花費(fèi)的信用額不足30%，有助得到更高的評(píng)分。這個(gè)因素占信用評(píng)分的30%。

　　3)信用歷史記錄 - 這個(gè)因素占總分?jǐn)?shù)的15%。越早開始建立個(gè)人信用，越是必不可少的。理財(cái)專家通常會(huì)建議家長(zhǎng)為高中的孩子開設(shè)一張信用卡，并幫助他們了解建立個(gè)人信用的重要，當(dāng)然也要對(duì)個(gè)人信用負(fù)責(zé)任。

　　4)新增信用記錄 - 例如，最近開設(shè)賬戶和信用查詢，這因素占總分?jǐn)?shù)的10%。

　　5)使用信用記錄 - 例如汽車貸款，抵押貸款以及信用卡，這因素占總分?jǐn)?shù)的10%。

　　其中，支付記錄是信用分?jǐn)?shù)公式里比重最大的一部分。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，了解借貸人支付款項(xiàng)的歷史非常重要。貸方查看申請(qǐng)人的信用分?jǐn)?shù)及信用報(bào)告時(shí)，根據(jù)申請(qǐng)人的年齡情況，可以看到申請(qǐng)人過(guò)去7到50年內(nèi)的支付記錄。

　　不良的支付記錄如逾期支付、判決、賦稅留置、托收帳戶、銷帳、資產(chǎn)收回、結(jié)算、賠本出售、喪失抵押品贖回、兒童撫養(yǎng)費(fèi)、債務(wù)合并以及一些貸款修改會(huì)保留7年之久，在某些特殊情況下(包括破產(chǎn))保留甚至更長(zhǎng)。雖然這些不良資訊自產(chǎn)生之日起可以保留7年之久，但最近兩到四年的不良資訊對(duì)信用分的影響最大。

　　信用不良如何買房

　　如果想在美國(guó)買房，擁有良好的信譽(yù)會(huì)帶給你很大幫助。因?yàn)榱己玫男抛u(yù)使你擁有更多的貸款選項(xiàng)，而且有資格獲得更低的利率和相對(duì)便宜的貸款。當(dāng)然，擁有不良信譽(yù)也可購(gòu)置房屋，你只需一點(diǎn)耐心和更多的錢。此外，你也可以選擇尋找另外的貸款方式或者支付高額的次級(jí)貸款。

　　方法 1: 充分利用政府機(jī)構(gòu)

　　1 有資格獲得聯(lián)邦抵押貸款機(jī)構(gòu)，例如聯(lián)邦住房管理局 (FHA)。此貸款計(jì)劃由住房部門和城市發(fā)展 (HUD)管理，信貸標(biāo)準(zhǔn)不會(huì)太過(guò)嚴(yán)苛。

　　和FHA貸款人談?wù)勀愕牟涣夹庞檬欠駮?huì)影響你從聯(lián)邦住房管理局貸款。只要你的收入滿足其要求，你就可能有資格。

　　和住房和城市發(fā)展部(HUD)的住房顧問(wèn)一起找到愿意的放款人。撥打800-569-4287或者訪問(wèn)hud.gov 作為參考。

　　2 如果你有記錄的軍事服務(wù)，申請(qǐng)退伍軍人事務(wù)(VA) 貸款。

　　和不同的放款人談?wù)勥x項(xiàng)。雖然VA沒(méi)有最低信用值去獲得貸款的資格，申請(qǐng)VA貸款的放款人可能需要。

　　3 在你現(xiàn)有的社區(qū)里調(diào)查當(dāng)?shù)氐馁?gòu)房計(jì)劃。如果您是一名公務(wù)員 (如老師或警務(wù)人員) 或首次置業(yè)人士，你可能不需要信用就有資格獲得州立和當(dāng)?shù)氐馁?gòu)房計(jì)劃。  

　　方法 2: 無(wú)抵押貸款買房

　　1 現(xiàn)金支付你的住房。這不需要貸款，按揭付款或信用標(biāo)準(zhǔn)。 清算等退休賬戶、 共同基金和其他儲(chǔ)蓄計(jì)劃的投資。

　　2 借用401K 計(jì)劃。許多雇主贊助計(jì)劃允許你為自置居所而借錢。每個(gè)月你將為自己還款而不是按揭還貸。

　　3 尋找價(jià)格合理的房屋。當(dāng)你有不良信用，并且不準(zhǔn)備貸款時(shí)，你需要購(gòu)買一棟可以負(fù)擔(dān)的房子。在房子的裝修上削減花銷，并在你的信用額度增強(qiáng)后再選擇貸款來(lái)改裝你的房屋。

　　4 向朋友和親戚借款。那些了解并相信你的人更可能向你伸出橄欖枝。

　　方法 3: 月供

　　1 尋找你想購(gòu)買的房屋并詢問(wèn)賣家是否對(duì)出租感興趣。

　　2 租一棟高于市場(chǎng)價(jià)值的房屋，并采用首付和分期付款的方式。舉個(gè)例子，如果房子每月的租金通常是800元，你就支付1200元，房東便會(huì)把400元分?jǐn)偟饺蘸竺吭碌姆孔饫铩?/p>

　　3 和賣家協(xié)議房屋購(gòu)買價(jià)格并簽署一份月供合同。 讓律師審查你的合同以保全你的利益，并且在你有能力購(gòu)買前賣家不能把房屋賣給任何人。

　　4 租兩三年房屋,在此期間你可以補(bǔ)救信用并獲得貸款的資格。 一旦你能獲得按揭的批準(zhǔn)就同意購(gòu)買。

　　方法 4: 次貸

　　1 準(zhǔn)備付更高額的利率。次貸放款人自2008年-2010年的財(cái)政崩潰以來(lái)管理更嚴(yán)苛，但利率和費(fèi)用仍高于傳統(tǒng)的抵押貸款。 核實(shí)你的收入并盡力支付頭期款。你支付的頭期款越多，之后每月按揭的貸款就會(huì)更合理。

　　2 請(qǐng)確保您可以每月按揭付款。除了您家庭的貸款，你也需要把稅和房屋保險(xiǎn)的因素計(jì)算在內(nèi)。 

　　3 四處尋求最優(yōu)惠的匯率。你可以在線找到次級(jí)貸款人，或從事為擁有不良信譽(yù)的人貸款的按揭經(jīng)紀(jì)人。