房貸利率有怎樣的變化趨勢(shì)
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近年來(lái),各種中國(guó)家庭債務(wù),中央銀行的家庭貸款數(shù)據(jù),以及對(duì)親友的債務(wù),以及私人貸款統(tǒng)計(jì)。此時(shí),我國(guó)所有家庭成員的負(fù)債率甚至更高。自2012年以來(lái),我國(guó)家庭按揭貸款與各類貸款中家庭按揭貸款的比例大幅上升。
近些年,我國(guó)家庭房貸杠桿率和住戶貸款占住戶存款比的變化情況。以2016年為例。根據(jù)央行發(fā)布的《2016年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》,2016年,我國(guó)個(gè)人購(gòu)房貸款余額19.14萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)35%,增速比上月末低0.1個(gè)百分點(diǎn);全年增加4.96萬(wàn)億元,同比多增2.31萬(wàn)億元。
這個(gè)數(shù)據(jù)看上去已經(jīng)夠快了,如果和同期人民幣各項(xiàng)貸款余額再一比,更夸張。
2016年12月末,金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額106.6萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)13.5%,增速比上月末高0.4個(gè)百分點(diǎn);全年增加12.65萬(wàn)億元,同比多增9257億元。
個(gè)人房貸增速是同期各項(xiàng)貸款增速的2倍多,新增房貸占到全部新增貸款近40%!2016年,房地產(chǎn)果然是瘋狂的一年。
根據(jù)央行數(shù)據(jù),2016年末,我國(guó)住戶本外幣存款606522.23億元,同期住戶本外幣貸款333729.46億元。
2016年末,我國(guó)家庭房貸杠桿率約為31.56%,我國(guó)住戶貸款占住戶存款比為55.02%?磥(lái),20171年無(wú)論家庭房貸杠桿率,還是住戶貸款占住戶存款比重都是在繼續(xù)上升,2012年末時(shí),我國(guó)家庭房貸杠桿率大約只有19.75%,而到了2017年末上升到33.59%;同期,我國(guó)住戶貸款占住戶存款比從2012年末的不到40%,上升到2017年末的62.14%。
不得不感嘆,這幾年,我國(guó)居民加杠桿真的太快了。當(dāng)然,伴隨這個(gè)過(guò)程的關(guān)鍵是M2持續(xù)較快增長(zhǎng),2012年我國(guó)M2為97萬(wàn)億,到了2017年這個(gè)數(shù)字為168萬(wàn)億。
房貸和央行版住戶貸款,并不是我國(guó)家庭負(fù)債的全部,如上文所述,央行的個(gè)人房貸數(shù)據(jù),只能統(tǒng)計(jì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。除此之外,我國(guó)居民為了買房子,往往還有其他借貸。
比如一個(gè)小白領(lǐng),為了買上車房,很多時(shí)候都是家里親戚朋友、同學(xué),到處借錢(qián)湊首付。然后慢慢還。這意味著,他(她)既要還房貸,還要存錢(qián)還親戚朋友處借的首付款。
這幾年,主要一二線城市房?jī)r(jià)漲到超過(guò)很多人負(fù)擔(dān)的地步。但是剛需往往還得買啊,所以,有時(shí)候除了借家里親戚朋友的,還要借類金融機(jī)構(gòu)的,比如一些首付貸、現(xiàn)金貸。
還有的炒房客,其配資方式除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外,還有大量民間途徑。這部分往往也是央行無(wú)法統(tǒng)計(jì)的。
如上所述,千萬(wàn)不能低估目前33.59%的房貸杠桿率,因?yàn)閷?shí)際可能更高。
同樣,住戶貸款占住戶存款,2017年末已經(jīng)達(dá)到62.14%。應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)不低了,考慮到上述類似的分析,家庭還有其他債務(wù),也不可掉以輕心。
最后,在日本房?jī)r(jià)大幅上漲的背景下,我們不得不說(shuō)房地產(chǎn)(負(fù)債)占家庭資產(chǎn)的比例很高。相反,如果房?jī)r(jià)不升或降,家庭債務(wù)比率將面臨壓力,甚至可能惡化。
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