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答疑※適合配置美國保險(xiǎn)的七類人,以及外國人購買常見問題

來源:https://mp.weixin.qq.com/s/P6Mmm48hcAN97mSnqIoyRw作者:北美購房網(wǎng)時(shí)間:2018/6/30

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出于分散風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)保值增值、避稅等目的,越來越多國內(nèi)高凈值人群開始購置美國保險(xiǎn)。美國保險(xiǎn)作為一種重要的美元資產(chǎn)配置方式,確實(shí)有很多優(yōu)勢,但也不是你想買就能買的。

美國保險(xiǎn)公司非常謹(jǐn)慎,以前必須是美國的居民才能購買,雖然現(xiàn)在政策在不斷地放開,但一般也要求和美國有緊密的聯(lián)系或有資產(chǎn)在美國的外國人才能夠購買。那么,哪些人可以購買美國保險(xiǎn)?購買美國保險(xiǎn)之前需要了解哪些常識(shí)?今天為大家總結(jié)一下。

 

哪些人可以配置美國保險(xiǎn)?

1.打算或已經(jīng)移民美國的人

對于已經(jīng)移民美國的家庭而言,美國保險(xiǎn)是不折不扣的剛需產(chǎn)品,從看病、養(yǎng)老到合理利用壽險(xiǎn)來避稅,每一個(gè)環(huán)節(jié)都離不開保險(xiǎn)的幫助。

而對于正在考慮移民的客戶,則更應(yīng)該提早規(guī)劃自己的保險(xiǎn),而不是登陸美國之后再匆忙行事。預(yù)則立,不預(yù)則廢。尤其是美國人壽保險(xiǎn),更應(yīng)該在移民前規(guī)劃,才會(huì)讓自己日后在處理稅務(wù)和財(cái)富傳承的問題上更加游刃有余。

打算或已經(jīng)移民美國的人,尤其需要謹(jǐn)慎購買國內(nèi)保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)。因?yàn)槊绹kU(xiǎn)是為美國市場,按照美國國稅局(IRS)的規(guī)定來設(shè)計(jì)的產(chǎn)品;而國內(nèi)保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)是為國內(nèi)和香港市場設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,不符合美國稅局(IRS)的規(guī)定,將面臨稅的問題。

2.在美國買了房產(chǎn)的人

有些人不打算移民,但出于投資、孩子教育、旅游度假等方面的考慮,在美國買了房。其實(shí),在美國購房的海外投資者面臨諸多風(fēng)險(xiǎn):遺產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)等,而美國保險(xiǎn)天然具有應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)的功能。

因?yàn)槊绹kU(xiǎn)的身故賠償可以支付遺產(chǎn)稅、償還貸款,而且保險(xiǎn)里的現(xiàn)金價(jià)值不受法律訴訟追討,具有資產(chǎn)保障的功能。

3.美寶家庭

越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產(chǎn)子,其實(shí)就是為了讓孩子未來可以多一個(gè)人生的選擇。而美國無疑擁有著全球最好的教育資源,但是高昂的學(xué)費(fèi)也讓不少人望而卻步。

美寶家庭可以利用美國保險(xiǎn)高收益的特點(diǎn),購買一份美國壽險(xiǎn),既讓家庭多了一份保障,又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后,還可以給孩子留一筆大額的身故賠償金,實(shí)現(xiàn)完全免稅的財(cái)富傳承。

4.美國留學(xué)生家庭

美國作為全球第一教育大國,每年都吸引著數(shù)以萬計(jì)的學(xué)生加入留學(xué)大軍。其實(shí)有子女在美國留學(xué),也可以為父母在申請美國保險(xiǎn)的時(shí)候加分,讓父母在購買美國保險(xiǎn)的時(shí)候更加容易通過核保。

而父母購買保險(xiǎn)后,可以選擇將財(cái)富免稅傳承給孩子,也可以提取美金現(xiàn)金,給孩子做創(chuàng)業(yè)基金和婚嫁費(fèi)用,一舉兩得。

5.擔(dān)心CRS的人

全球征稅來襲,目前全球已有116個(gè)國家和地區(qū)加入《多邊稅收征管互助公約》,包括15個(gè)非主權(quán)獨(dú)立稅收管轄區(qū)(例如澤西島、開曼群島等),這意味著很多人在海外的資產(chǎn)將不再隱蔽。所以,現(xiàn)在只要談起CRS,很多在海外有高額資產(chǎn)的朋友們立馬“談虎色變”。

而美國并沒有加入CRS,把資產(chǎn)放在美國無需擔(dān)心CRS。而且美國的投資產(chǎn)品非常多樣化,保險(xiǎn)作為金融產(chǎn),來說配置是最為簡單,既有了高保障,同時(shí)又具備高杠桿和高收益的功能,財(cái)富不但不會(huì)縮水,而是會(huì)大大的增值。

值得注意的是,雖然沒有加入CRS,但美國有肥咖(FATCA),也是全球征稅的國家。

6.高保額投保人群

有很多高凈值客戶平時(shí)被各大保險(xiǎn)公司所追逐,可是實(shí)際上一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單,國內(nèi)的保險(xiǎn)公司又很難承接下來,往往需要聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司一起承保,過程復(fù)雜且對被保人的身體要求極高,最終的結(jié)果往往是費(fèi)時(shí)費(fèi)力,而不能通過核保。

相較而言,美國的保險(xiǎn)公司承保高額保單的能力就強(qiáng)了很多,單一保險(xiǎn)公司對中國居民的保額就可以做到1500萬美金即1億人民幣左右,核保只需要常規(guī)體檢+財(cái)務(wù)證明信即可。而即使是更高的保額也有相應(yīng)的解決方案。

并且美國保費(fèi)便宜這個(gè)優(yōu)勢,在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單,無論從性價(jià)比還是核保條件上來比較,美國保險(xiǎn)都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。

7.追求高性價(jià)比保險(xiǎn)的人

與香港保險(xiǎn)相比,美國保險(xiǎn)在保費(fèi)上更具有優(yōu)勢,具體原因在這里。以一位實(shí)際客戶為例,40歲的男性,同樣年繳保費(fèi)8萬美金,繳5年,香港保險(xiǎn)得到的保額是80萬,而美國保險(xiǎn)的保額是200萬。

這樣保費(fèi)上的巨大差異,再加上國內(nèi)飛美國機(jī)票價(jià)格屢創(chuàng)新低,使得美國保險(xiǎn)對最精明的保險(xiǎn)買家更具有吸引力。

 

外國人購買美國保險(xiǎn)的常見問題

1.外國人可以購買美國保險(xiǎn)嗎?怎么買?

外國人可以購買美國保險(xiǎn)。

購買流程很簡單:

人到美國,在美國簽單,在美國進(jìn)行體檢,然后一般會(huì)建議您同時(shí)開個(gè)銀行賬戶,基本上就是這些。買完保險(xiǎn)之后,要看您所申請的公司批復(fù)時(shí)間,大概在1-2個(gè)月,批復(fù)之后,需要交接保單,這也需要在美國進(jìn)行。如果客戶有臨時(shí)綠卡會(huì)登陸美國,半年之內(nèi)都是可以去接收的。

另外,保險(xiǎn)公司也有授權(quán)公證,能夠讓您提前簽單,也就是說把最后確認(rèn)簽單的權(quán)利,授權(quán)給在美國的一些專業(yè)人士。申請購買美國保險(xiǎn)之后兩個(gè)月左右,保單沒問題,被授權(quán)人在美國簽收就可以了。后續(xù)的投資比例等等事宜和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間溝通就可以了。

2.中國居民在中國生重病,美國保險(xiǎn)生前利益如何賠付呢?

如果在中國生了重病,我們說的附加險(xiǎn)其實(shí)是有個(gè)前提的,必須是美國的醫(yī)生判斷你還有12個(gè)月不到的壽命。雖然有的美國保險(xiǎn)公司可以接受在中國境內(nèi)的某些外資醫(yī)院的醫(yī)生的判斷,但要看每一家具體公司的規(guī)定和細(xì)則。

3.美國保險(xiǎn)的收益如何轉(zhuǎn)到國內(nèi)?

去美國購買保險(xiǎn),一般會(huì)建議在美國開個(gè)銀行帳戶,作為保險(xiǎn)的投保人,每年可能會(huì)有分紅,也就是說有可能要從指數(shù)型或投資型保險(xiǎn)里面把錢拿出來,但是美國的保險(xiǎn)公司不是直接把錢轉(zhuǎn)到你在美國境內(nèi)的銀行賬戶,而是寄一張支票的形式,寄到你在保單上留的美國的地址。如果客戶人在國內(nèi),那么可能需要通過保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)代理,或者在美國境內(nèi)的朋友來幫忙。

美國的保險(xiǎn)公司是不會(huì)把錢直接打出境外的,為什么?主要是從安全的角度考慮,也就是說如果我給你錢,在美國境內(nèi)萬一發(fā)生意外或者錯(cuò)誤能夠及時(shí)收回來。

4.購買美國保險(xiǎn)在哪個(gè)銀行開戶比較好?

其實(shí)在哪個(gè)銀行開戶都可以,現(xiàn)在只要帶上護(hù)照和其他身份證明,比如說在國內(nèi)的某一張信用卡,信用卡上有和護(hù)照上同樣名字的拼音,有這兩個(gè)身份證明,在西海岸、加州、華盛頓州等華人比較多的地方辦起來比較方便,中東部地區(qū)可能還會(huì)要求你提供一個(gè)美國的地址。而在哪家銀行開戶,對購買美國保險(xiǎn)沒有任何的差異。

 

 

 

 

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