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一帖收盡:加拿大生活必懂信用/信貸知識

來源:aaa作者:北美購房網(wǎng)時間:2015/1/22

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信用制度,對來自中國的新移民來說,是所謂的“新生事物”。但在加拿大這個信用社會里,信用分?jǐn)?shù)對于每個人的日常生活都非常重要,小到申請信用卡分期購買電器,大到買車買房,無一不與你的信用分?jǐn)?shù)掛鉤。

 

加拿大有3大信用報告機構(gòu):Equifax,TransUnion,Northern Credit Bureaus。Equifax提供的個人信用分?jǐn)?shù)叫做 Beacon score,在地產(chǎn)貸款方面,大家一般采用Beacon score。

 

加拿大主要有兩家機構(gòu)管理著信用記錄,Equifax Canada 和 Transunion Canada,前者約占90%的市場。 個人信用分?jǐn)?shù)從300到900分不等,信用紀(jì)錄一般保持6年。

 

根據(jù)Equifax提供的報告顯示,加拿大人的信用分的結(jié)構(gòu)比例是: 549分以下 4%,550-599 6%,600-649 6%,650-699 11%,700-749 19%,750-799 27%,800-849 24%,850分以上 5% 。

 

70%的加拿大人信用分在700-850這個區(qū)間。 650以下你就不要想申請信用卡了吧,先養(yǎng)養(yǎng)你的信用分?jǐn)?shù)吧。675的左右的話一般性的卡就可以申請了,但是前提是你的信用分?jǐn)?shù)的歷史要1 年以上,有的時候半年也行。700分以上,基本所有的卡都可以申請了,但是前提是你的信用歷史要在1年以上,不然再高的分?jǐn)?shù)銀行也不認(rèn)賬。

 

一、加拿大信用報告上有哪些內(nèi)容?

 

1、個人信息,姓名,SIN卡號,出生日期,單位,家庭住址等。

2、信用記錄,信用卡,貸款額度等。

3、銀行信息,開戶行,開戶日期,賬戶種類等。

4、銀行賬號與信用卡上的延遲付款時間、次數(shù)、欠款金額等。

5、破產(chǎn)記錄,抵押貸款(如車貸,房屋貸款),債務(wù)糾紛法律訴訟信息。

6、追債公司催款情況等。

7、信用調(diào)閱記錄,被調(diào)閱的時間,次數(shù),調(diào)閱單位等。

 

二、信用分值(Beacon Score)的升降,是由下面5大因素決定:

 

1、Past payment history (35% of the score) 。還錢歷史記錄(35%)。 2、Credit use (30% of the score)。信用卡、貸款、其他債務(wù)的金額與償還情況(30%)。

3、Length of credit history (15% of the score)。信用記錄時間長短(15%)。

4、Number of credit inquires (10% of the score) 。信用分被查閱的次數(shù)(10%)。

5、Types of credit used (10% of the score),信貸類型(10%),如存 在有償還房貸、車貸的賬戶,又有循環(huán)信用賬戶,用于支付信用卡。多種類賬戶并存,會為信用加分。

 

三、信用分是信用公司通過一個復(fù)雜的公式算出來的。 分值(Beacon Score)的“殺手”力度,從重到輕依次為:

 

1、欠政府稅款。

2、破產(chǎn)、抵押、凍結(jié)資產(chǎn)、討債,法庭判決等。

3、過期還款信息。

4、信用卡余額數(shù)。

5、最近信用查閱記錄的次數(shù)。

6、信用卡與還款的帳戶有多少個。

7、信用記錄時間長短。

8、信用卡用款是否經(jīng)常接近上限。

9、十二月內(nèi)新開賬戶的信息。

10、與你相關(guān)的抵押貸款機構(gòu)數(shù)量。

11、貸款購置物業(yè)與車輛等信息。

 

四、什么是hard pull?

 

什么是soft Hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否給你提供借貸而特別向信用機構(gòu)查詢你的信用報告。由于是你或者第三方要求銀行去調(diào)取的,所以叫做hard pull。這種會降低你的信用分?jǐn)?shù),對你的信用記錄不利。如果6個月以內(nèi)你的hard pull太多了的話(>4),銀行就會懷疑你的信用記錄不好,你的分?jǐn)?shù)再高也沒有用。所以建議每半年一下子申請四張信用卡。由于信用報告是一個月一報,所以銀行只會看到你6個月以前有4個hard pull, 相對來說會提高你信貸的通過率。 Soft pull是指其余和借貸無關(guān)的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告,信用卡公司為了發(fā)廣告尋找潛在客戶等等。 因為在這個過程中你并沒有要申請什么東西,所以不會影響信用記錄。不推薦大家申請walmart,target之類的信用卡。因為他們那邊一般申請以后只會返現(xiàn)一二十刀錢,然后再加個買東西折扣什么的,其實并不劃算。

 

五、要保持良好的信用記錄,需要做到的是

 

1、按時付賬,盡快還清債務(wù)。

 

2、及時還清電費、網(wǎng)費、電話費等,這些賬單欠款雖然不會直接計入信用積分,但欠款一旦被轉(zhuǎn)入追債公司處理,追債公司就會上報信用公司,這樣就會影響到信用分。

 

3、信用卡消費不要超過額度限制,低于70%為佳。

 

4、減少申請信用卡的次數(shù),減少持卡量。

 

5、盡量將信用卡與主賬號掛聯(lián)起來,信用卡每月結(jié)算的欠款,由主賬號按時自動劃撥過去。你無須直接到銀行或到商家還款。

 

6、選擇一些“非銀行機構(gòu)”發(fā)出的信用卡,如Hudson’s Bay信用卡,比較好通融,不會輕易將你的一次的逾期欠款信息匯報上去。

 

7、如果有生意,可以申請商用信用卡(Business Credit Card),把私人信用卡的余額轉(zhuǎn)到商用信用卡去,90%以上的商用信用卡不會算到私人信用分上。

 

8、養(yǎng)成定時查看自己信用記錄的習(xí)慣,信用分升降雖然是由計算機完成的,但人工輸入的誤差時有發(fā)生,張冠李戴”情況經(jīng)常出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計,有10~33%的信用檔案里的資訊信息是錯誤的,有些誤差可嚴(yán)重影響到信用分。信用公司提供每人每年一次免費調(diào)閱信用報告的機會,一旦發(fā)現(xiàn)錯誤,應(yīng)盡快與信用公司取得聯(lián)系,予以糾正。免費的信用報告沒有信用分?jǐn)?shù)。需付20多元才能獲得信用分值記錄。

 

9、防止因信用卡遭人盜用而引起的欠款情況出現(xiàn)。

 

10、信用卡購物后,若對產(chǎn)品質(zhì)量有爭議,商家又不給退款,持卡人不要拒付信用卡,付清款后可以向信用卡公司提出退款要求,由發(fā)卡公司向商家索取貨款。這種退款對持卡人信用沒有影響。

 

11、避免過度調(diào)閱信用報告。過頻調(diào)閱信用報告,會降低信用分。有個新移民信用報告上顯示,同一大銀行同一貸款部門,竟然10天內(nèi)4次查閱他的信用分。

 

12、長期做一份相同的工作或居住在一個地點,能增加信用度。

 

 

 

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